Lening voor verbouwen en btw
wat je moet weten
Welke manieren er zijn om een verbouwing te financieren, wanneer de rente aftrekbaar is en welk btw-tarief in 2026 geldt voor renovatie van je woning.
Vraag gratis offerte aan →Welke manieren er zijn om een verbouwing te financieren, wanneer de rente aftrekbaar is en welk btw-tarief in 2026 geldt voor renovatie van je woning.
Vraag gratis offerte aan →Voor een lening voor verbouwen heb je in 2026 grofweg vier mogelijkheden: je hypotheek verhogen, overwaarde opnemen, een persoonlijke lening of, voor verduurzaming, de Energiebespaarlening van het Warmtefonds. Op de meeste verbouwingen betaal je 21% btw; alleen isoleren, schilderen, stukadoren en behangen van een woning ouder dan 2 jaar vallen onder 9%.
Welke lening past, hangt af van het bedrag, je inkomen, de waarde van je huis en waarvoor je het geld gebruikt. Dit artikel legt de verschillen neutraal uit, maar is geen financieel advies. Laat je situatie doorrekenen door een onafhankelijk adviseur voordat je iets afsluit.
Met een extra hypotheek leen je bij op je huis. De rente is vaak lager dan bij een persoonlijke lening en kan aftrekbaar zijn. Je hebt meestal een taxatie en een notaris nodig, en het geld komt in een bouwdepot. Lees meer in hypotheek verhogen voor een verbouwing.
Is je huis meer waard dan je hypotheek, dan kun je die overwaarde gebruiken. Technisch is dat ook een verhoging van je hypotheek. Zie ons artikel overwaarde opnemen voor een verbouwing.
Een persoonlijke lening sluit je af bij een bank of kredietverstrekker, zonder onderpand. Je leent een vast bedrag met een vaste rente en vaste looptijd. Het gaat sneller dan een hypotheek, maar de rente is meestal hoger. Banken als ING, ABN AMRO en Rabobank bieden zo'n lening aan, soms speciaal voor verbouwen.
Gaat het om isolatie, een warmtepomp of zonnepanelen, dan kun je lenen bij het Nationaal Warmtefonds, bij een laag inkomen zelfs tegen 0% rente. Lees alles in ons artikel over het Nationaal Warmtefonds.
Begin niet bij de bank, maar bij de verbouwing. Een geldverstrekker wil weten waaraan het geld wordt besteed, en jij wilt weten wat je echt nodig hebt. Laat daarom eerst een opname doen en vraag een vaste offerte. Tel daarbij de kosten die niet in de offerte staan: leges voor een vergunning, een architect of constructeur, inrichting en een buffer voor onvoorziene zaken van ongeveer 10%.
Een lening verbouwing berekenen doe je daarna met de rekentools van banken of met een adviseur: je vult het bedrag, de looptijd en de rente in en ziet je maandlasten. Bij een persoonlijke lening toetst de verstrekker of je de maandlasten kunt dragen.
Volgens de Belastingdienst is de rente op een lening voor verbouwing of onderhoud van je eigen woning aftrekbaar als je elk jaar een bepaald bedrag aflost (annuïtair of lineair) en het geld aantoonbaar aan de woning besteedt. Dat kan dus ook gelden voor een persoonlijke lening, zolang je aan die voorwaarden voldoet. Bij een aflossingsvrije lening is de rente niet aftrekbaar.
De eerste 6 maanden trek je de rente over de hele lening af, daarna alleen over het deel dat je echt aan de verbouwing hebt uitgegeven. Bewaar dus alle facturen. Het gaat om werk dat vastzit aan je woning, zoals een nieuwe badkamer of keuken, kozijnen, isolatie of zonnepanelen. De verbouwingskosten zelf zijn niet aftrekbaar, alleen de rente.
Veel mensen zoeken nog op '6% btw verbouwing'. Dat lage tarief is per 1 januari 2019 verhoogd naar 9%. In 2026 betaal je voor het meeste werk aan je woning het normale tarief van 21%. Het verlaagde tarief van 9% geldt alleen voor een paar soorten werk.
Volgens de Belastingdienst valt dit werk aan woningen onder 9%: isoleren, schilderen, stukadoren en behangen, mits de woning ouder is dan 2 jaar. Schoonmaken in woningen valt ook onder 9%, zonder leeftijdseis. Er is dus geen aparte regel voor huizen ouder dan 15 jaar; de grens is 2 jaar.
Alle andere werkzaamheden aan woningen zijn belast met 21% btw. Denk aan een uitbouw, dakkapel, nieuwe keuken of badkamer, kozijnen, loodgieterswerk en elektra. Ook een architect rekent 21%. Materialen die je zelf koopt, kosten eveneens 21%.
Bestaat een verbouwing uit werk tegen 9% en werk tegen 21%, dan moet de aannemer de posten in de offerte en op de factuur splitsen. Kijk daar dus naar als je offertes vergelijkt. Het lage tarief geldt ook als de hoofdaannemer het werk uitbesteedt aan een onderaannemer.
Sinds 1 januari 2023 geldt voor zonnepanelen op of bij je woning een btw-tarief van 0%. Je betaalt dus geen btw en hoeft ook niets terug te vragen.
Welk btw-tarief je betaalt, hangt af van het soort werk:
| Soort werk aan je woning | Btw-tarief 2026 |
|---|---|
| Isoleren (woning ouder dan 2 jaar) | 9% |
| Schilderen en stukadoren (woning ouder dan 2 jaar) | 9% |
| Behangen (woning ouder dan 2 jaar) | 9% |
| Schoonmaken in een woning | 9% |
| Zonnepanelen op of bij de woning | 0% |
| Overige verbouwing: aanbouw, badkamer, keuken, kozijnen, installaties | 21% |
Bron: Belastingdienst, btw-tarieven voor werkzaamheden aan woningen en zonnepanelen, peiljaar 2026.
Als particulier kun je de btw op een verbouwing van je eigen huis niet terugvragen. Btw aftrekken kan alleen een ondernemer, voor een pand dat hij gebruikt voor btw-belaste activiteiten. Verbouw je een bedrijfspand, overleg dan met je boekhouder hoe de btw verrekend wordt en of het pand deels privé wordt gebruikt.
Er is geen algemene subsidie voor verbouwen. Wel kun je subsidie krijgen voor verduurzaming die je tijdens de verbouwing meeneemt, zoals isolatie, een warmtepomp of een zonneboiler. Dat loopt via de ISDE; lees ons artikel ISDE-subsidie aanvragen. Sommige gemeenten en provincies hebben eigen regelingen, bijvoorbeeld voor monumenten of oude boerderijen. Vraag bij je gemeente na wat er bij jou geldt.
Een badkamer of keuken is vaak in één tot drie weken klaar, een uitbouw in enkele weken tot een paar maanden. Een volledige renovatie van een woning duurt al snel enkele maanden. Vergunning, levertijden en droogtijden bepalen de planning. Een voorbeeld van een planning lees je in ons artikel over de planning van een verbouwing.
Lawaai hoort bij een verbouwing, maar maak vooraf afspraken met je buren over werktijden. Welke tijden toegestaan zijn, verschilt per gemeente. Ontstaan er toch problemen, dan kunnen buren zich melden bij de gemeente of een buurtbemiddelaar.
Kleine aanpassingen die je makkelijk ongedaan maakt, mag je als huurder meestal zelf doen. Voor grotere veranderingen heb je toestemming van de verhuurder nodig, liefst schriftelijk. Kijk ook in je huurcontract.
Heb je een omgevingsvergunning nodig, dan betaal je leges aan de gemeente. Die hangen meestal af van de bouwkosten en verschillen per gemeente. Of je een vergunning nodig hebt, check je met de Vergunningcheck op het Omgevingsloket.
Een goede offerte is de basis voor elke lening. Wij komen langs voor een opname en je krijgt binnen 24 uur een reactie en daarna een schriftelijke, vaste offerte met de posten apart, ook de werkzaamheden tegen 9% btw. Een gescreende vakman uit ons netwerk voert het werk uit. Bekijk wat we doen bij een verbouwing of renovatie, een aanbouw of uitbouw en een keukenrenovatie.